特定口座（源泉徴収あり）は神のシステム：確定申告をしなくて済むように、あえて少し税金を払ってでも「手間」を買う戦略
計算が苦手な私が、なぜ3,400万円の資産を築けたのか
「確定申告」という言葉を聞いただけで、胃がキリキリしませんか？
はじめまして、りゅうぞうです。38歳、自閉スペクトラム症（ASD）と限局性学習症（SLD）を持つ、計算が壊滅的にできない男です。
いきなりですが、私の「できない」を告白させてください。
- 暗算？無理です。2桁の足し算で固まります
- 確定申告の書類？見ただけで頭が真っ白になります
- 税務署からの電話？心臓が止まりそうになります
でも、そんな私が今、約3,400万円の資産を運用しています。しかも、その90%は株式です。
「え、計算できないのに投資できるの？」
そう思いますよね。私も最初は無理だと思っていました。
でも、ある日気づいたんです。「計算ができないなら、計算しなくていい仕組みを使えばいい」と。
今日お伝えしたい結論は、とてもシンプルです。
「特定口座（源泉徴収あり）を選べば、確定申告という名の地獄から解放される」
少し余分に税金を払うことになっても、私たちの「手間」と「精神的苦痛」を買い取ってもらえるなら、それは最高の投資です。
SLDにとって確定申告は「ラスボス」である理由
なぜ私たちは確定申告が苦手なのか
「確定申告なんて、みんなやってるでしょ？」
健常者の方はそう言います。でも、私たちSLD当事者にとって、確定申告は単なる「面倒な作業」ではありません。
これは、私たちの苦手分野がすべて詰め込まれた「ラスボス戦」なんです。
SLD当事者が確定申告で直面する壁
- 計算の連続：収入、控除、税額…数字だらけで頭がパンクする
- 複雑な書類：どこに何を書くのか、まるで迷路
- 期限のプレッシャー：3月15日という締め切りが精神を蝕む
- 曖昧な判断：「これは経費になりますか？」という正解のない問い
- ミスへの恐怖：間違えたら追徴課税？脱税扱い？
私が27歳で障がいの診断を受ける前、毎年の確定申告シーズンは本当に地獄でした。
私の失敗談：確定申告で泣いた夜
29歳の頃、副業収入があったため確定申告が必要になりました。
e-Taxに挑戦したものの、どこで何を入力すればいいのかさっぱりわからない。3時間かけて入力したのに、最後の計算で数字が合わない。やり直そうとしたら、データが消えた。
深夜2時、パソコンの前で泣きました。大の大人が。
翌日、税務署に直接行きました。列に並んで2時間待ち、担当者に説明を受けながら1時間かけて書類を作成。
たった数万円の副業収入のために、合計6時間以上を費やしたんです。
この時、私は心に誓いました。
「二度とこんな思いはしたくない」と。
ASD特性が追い打ちをかける
ちなみに、ASDの特性も確定申告を難しくします。
- 曖昧さへの不安：「グレーゾーン」の判断ができない
- 完璧主義：一つでも間違いがあると先に進めない
- 変化への弱さ：毎年微妙にルールが変わるのについていけない
- コミュニケーションの壁：税務署に電話で質問するハードルが高すぎる
ASDとSLDの「ダブルパンチ」を受けている私にとって、確定申告は年に一度の「精神的処刑台」でした。
特定口座（源泉徴収あり）という「神のシステム」との出会い
証券口座の3つの選択肢
株式投資を始めるとき、証券会社で口座を開設しますよね。
その時、必ず聞かれるのが「口座の種類」です。
初心者の方向けに、簡単に説明しますね。
証券口座の種類（初心者向け解説）
| 口座の種類 | 確定申告 | 特徴 |
|---|---|---|
| 一般口座 | 必要 | 自分で損益計算＆申告。完全セルフサービス |
| 特定口座（源泉徴収なし） | 必要 | 証券会社が計算してくれるが、申告は自分で |
| 特定口座（源泉徴収あり） | 不要 | 証券会社が計算＆納税まで全自動 |
違いがわかりますか？
「源泉徴収あり」を選ぶと、確定申告が不要になるんです。
売却益が出たら、証券会社が勝手に税金（約20%）を差し引いて、あなたの代わりに納税してくれます。
私がこれを知った時、衝撃を受けました。
「え、そんな便利なシステムがあるの？なんで誰も教えてくれなかったの？」
私が「源泉徴収あり」を選んだ決め手
30歳の時、投資を本格的に始めようと決意しました。
証券口座を開設する際、口座タイプを選ぶ画面で手が止まりました。
「源泉徴収なし」の方が税金面で有利になるケースがある、とネットで読んだからです。
でも、私は即座に「源泉徴収あり」を選びました。
理由は単純です。
「確定申告をしなくていい」という安心感は、何円払っても手に入れたい
あの29歳の夜、確定申告で泣いた記憶がフラッシュバックしました。
たとえ少し損をすることがあっても、あの苦痛を味わわずに済むなら安いものだ。
これが私の判断でした。
「少し損」の正体と、それでも選ぶ価値
源泉徴収ありのデメリットを正直に話します
ここで、誠実にデメリットもお伝えしますね。
「源泉徴収あり」には確かに不利な点があります。
デメリット1：年間利益20万円以下でも税金を取られる
サラリーマンの場合、株の利益が年間20万円以下なら確定申告不要で、税金もかからない制度があります。
でも「源泉徴収あり」だと、利益が出た瞬間に自動で約20%引かれてしまう。
例えば、年間15万円の利益が出た場合：
- 源泉徴収なし → 確定申告しなければ税金0円
- 源泉徴収あり → 約3万円が自動で引かれる
「3万円も損じゃないか！」と思いますよね。
デメリット2：複数口座間の損益通算ができない
A証券で10万円の利益、B証券で10万円の損失。トータルはプラマイゼロ。
本来なら税金はかからないはずですが、「源泉徴収あり」で放っておくと、A証券で払った税金が戻ってきません。
この場合は確定申告をすれば取り戻せますが、それじゃ本末転倒ですよね。
デメリット3：配当控除が受けられない
配当金を総合課税で申告すると、所得によっては税金が安くなることがあります。
でも「源泉徴収あり」で完結させると、この恩恵は受けられません。
それでも私が「源泉徴収あり」を推す理由
上記のデメリット、すべて理解しています。
でも、私は迷いなく「源泉徴収あり」を選び続けます。
なぜか？
理由1：「手間」のコストは想像以上に高い
確定申告にかかる時間を計算してみてください。
- 書類を集める：1〜2時間
- e-Taxで入力：2〜3時間（慣れてない人は倍以上）
- 間違いがあれば修正：さらに数時間
- 精神的ストレス：プライスレス（計測不能）
私の場合、SLDの特性上、この作業時間は健常者の3〜5倍かかります。
仮に時給1,000円で換算しても、10時間で1万円分の労力。
「節税できる3万円」より「失う時間と精神力」の方が高くつくんです。
理由2：ミスのリスクを排除できる
確定申告でミスをすると、追徴課税や延滞税が発生する可能性があります。
最悪の場合、税務調査の対象になることも。
「源泉徴収あり」なら、そもそもミスの発生源がない。
これ、めちゃくちゃ大事なことです。
理由3：投資を「続けられる」環境を作れる
投資で最も重要なのは「続けること」です。
どんなに優れた投資戦略も、途中でやめてしまったら意味がありません。
確定申告がストレスで投資をやめてしまう人、実は結構いるんです。
「税金面で少し不利」より「投資を継続できない」方がはるかに大損。
私が3,400万円の資産を築けたのは、8年間コツコツ続けてきたから。
その「続けられる環境」を、源泉徴収ありが支えてくれています。
「確定申告した方がいい」ケースも知っておこう
ここからは少しマニアックな話。中級者以上の方向けです。
「源泉徴収あり」でも、あえて確定申告した方が得なケースがあります。
ケース1：大きな損失が出た年
株で100万円の損失が出たとします。
この損失は、確定申告することで「3年間繰り越し」できます。
翌年100万円の利益が出ても、前年の損失と相殺して税金ゼロにできる。
これは「源泉徴収あり」でも確定申告すれば使える制度です。
大損した年は、歯を食いしばって確定申告する価値があります。
ケース2：年収が低い年（育休中・退職後など）
年収が低いと、配当金を総合課税で申告した方が税率が下がることがあります。
所得税の税率5%の人なら、配当にかかる税金が20%→約15%に下がる計算。
でもこれ、計算が複雑すぎるので、私は基本的に無視しています。
「面倒くささ」と「節税額」を天秤にかけて、面倒くささが勝つなら無視でOK。
ケース3：ふるさと納税や医療費控除で確定申告する年
どうせ確定申告するなら、株の方も一緒に申告すれば損益通算できます。
私の場合、ふるさと納税はワンストップ特例を使っているので、これも回避できています。
「確定申告しない」という戦略を一貫させることが、私のような特性を持つ人には重要です。
具体的な設定方法と、私が使っている証券会社
特定口座（源泉徴収あり）の設定方法
設定自体はとても簡単です。
新規口座開設の場合
- 証券会社のサイトで口座開設を申し込む
- 口座タイプを選ぶ画面で**「特定口座（源泉徴収あり）」**にチェック
- 完了
これだけです。
すでに口座を持っている場合
ほとんどの証券会社で、マイページから口座区分の変更ができます。
- SBI証券：「口座管理」→「お客様情報 設定・変更」
- 楽天証券：「マイメニュー」→「口座情報」
- マネックス証券：「保有残高・口座管理」→「口座情報」
注意点：変更は年に1回、年初にしかできない場合が多いです。
今年すでに取引がある場合は、来年まで待つ必要があることも。
私が使っている証券会社
参考までに、私のメイン口座はSBI証券です。
選んだ理由はシンプルでした。
SBI証券を選んだ理由
- 手数料が安い：国内株式の売買手数料が無料（ゼロ革命）
- 画面がシンプル：ごちゃごちゃしていなくて見やすい
- アプリが使いやすい：スマホからサクッと確認できる
- NISA口座も同時に管理できる：一つの画面で完結
正直、どの大手ネット証券を選んでも大差ありません。
大事なのは「特定口座（源泉徴収あり）」を選ぶこと。
証券会社選びで悩んで行動できなくなるくらいなら、目についた大手で即開設してください。
NISA口座との併用がベスト
ここで一つ、重要なポイントをお伝えします。
NISA口座は「源泉徴収」とか関係なく、そもそも税金がかかりません。
2024年から始まった新NISAでは、年間360万円まで非課税で投資できます。
つまり、最強の組み合わせはこうです。
私の投資戦略（シンプル版）
- まずNISA枠を使い切る（税金ゼロ）
- NISA枠を超えた分は特定口座（源泉徴収あり）（自動納税）
- 確定申告？何それ美味しいの？（完全放置）
この戦略で8年間、一度も確定申告せずに資産を増やしてきました。
計算が苦手でも、仕組みを味方につければ投資はできる。
これが私の実体験から得た答えです。
「手間を買う」という発想の転換
お金で解決できることは、お金で解決していい
私たち障がい当事者は、日常生活でも多くの「手間」に苦しんでいます。
- 役所の手続き
- 契約書の記入
- 電話でのやり取り
- 急な予定変更への対応
健常者にとっての「ちょっとした手間」が、私たちにとっては「巨大な壁」になることがある。
だからこそ、お金で解決できる手間は、お金で解決していいんです。
私が「手間を買っている」例
| 手間 | 解決策 | コスト |
|---|---|---|
| 確定申告 | 特定口座（源泉徴収あり） | 年間数千円〜数万円の税金増 |
| 家計簿つけ | マネーフォワード有料版 | 月額500円 |
| 買い物 | ネットスーパー | 配送料300〜500円 |
| 料理 | ミールキット | 割高だが時短 |
「もったいない」より「楽になる」を選ぶ。
これが、私のような特性を持つ人が生き延びるための戦略です。
「合理的配慮」は自分で作れる
会社や学校では「合理的配慮」を求めることができます。
でも、投資の世界で誰かが配慮してくれることはありません。
だから、自分で自分に配慮するんです。
「特定口座（源泉徴収あり）」を選ぶことは、自分自身への合理的配慮。
税金面で少し不利になっても、それは「精神的健康を守るための投資」です。
海外の事例：アメリカの「Tax-Loss Harvesting」自動化サービス
ここで少し視野を広げて、海外の事例を紹介します。
アメリカでは、WealthfrontやBettermentというロボアドバイザーが人気です。
これらのサービスには「Tax-Loss Harvesting（タックスロス・ハーベスティング）」という機能があります。
Tax-Loss Harvestingとは？（初心者向け解説）
含み損のある株を売って損失を確定させ、税金を減らすテクニックです。
例えば、A株で10万円の利益、B株で5万円の含み損がある場合。
B株を売って損失を確定させると、課税対象の利益が10万円→5万円に減る。
アメリカのロボアドは、これを自動でやってくれるんです。
日本ではまだここまで進んでいませんが、「税金関連の手間を自動化する」という発想は世界共通のトレンドです。
日本の「特定口座（源泉徴収あり）」は、ある意味この先駆けともいえます。
「できない自分」を受け入れた日
27歳、診断を受けた日のこと
少し個人的な話をさせてください。
私が自閉スペクトラム症（ASD）と限局性学習症（SLD）の診断を受けたのは、27歳の時でした。
それまでの人生は、本当に辛かった。
学生時代、テストで計算問題だけ白紙で出していました。先生には「努力が足りない」と言われ続けました。
社会人になっても、経費精算で何度もミスをして怒られました。「なんでこんな簡単なことができないんだ」と。
自分でも、自分がわからなかった。
診断を受けた時、医師からこう言われました。
「あなたは怠けているわけでも、努力が足りないわけでもない。脳の特性として、計算処理が苦手なんです」
その瞬間、涙が止まりませんでした。
20年以上背負ってきた「ダメな自分」という重荷が、少しだけ軽くなった気がしました。
「できない」を認めてから、人生が変わった
診断を受けてから、私は発想を変えました。
「できないことを頑張る」から「できないことは仕組みで解決する」へ。
計算ができない？→自動計算ツールを使う 確定申告ができない？→源泉徴収ありを選ぶ 暗算ができない？→スマホの電卓を堂々と使う
「できない自分」を責めるのをやめた瞬間、人生の選択肢が広がりました。
そして気づいたら、計算が苦手な私が3,400万円の資産を築いていた。
これは自慢じゃありません。
「仕組みの力」を借りれば、障がいがあっても資産形成はできる。
その証拠を、私自身が生きています。
まとめ：あなたへのメッセージ
「確定申告が怖い」あなたへ
もし今、確定申告が怖くて投資を始められないなら。
「特定口座（源泉徴収あり）」を選んでください。
それだけで、あなたの恐怖は消えます。
「少し損するのが嫌」あなたへ
確かに、税金面で少し不利になるケースはあります。
でも考えてみてください。
確定申告のストレスで投資をやめてしまったら、「少しの損」どころじゃない大損です。
投資で最も大切なのは「続けること」。
そのために必要な環境を、お金で買う。それは立派な戦略です。
同じ障がいを持つあなたへ
私も、あなたと同じです。
計算ができません。暗算ができません。確定申告の書類を見ると頭が真っ白になります。
でも、投資はできています。
「できない」ことがあっても、「できる」方法は必ずある。
仕組みを味方につければ、私たちだって資産を築ける。
あなたは一人じゃない。
かつて確定申告で泣いた私が、今こうしてブログを書いている。
あなたにもきっとできます。
最後に：小さな一歩を踏み出そう
今日覚えてほしいことは、たった一つです。
証券口座を開くとき、「特定口座（源泉徴収あり）」にチェックを入れる。
これだけで、確定申告という「ラスボス」を倒す必要がなくなります。
完璧な投資家になる必要はありません。
私だって、未だに自分のポートフォリオの損益を暗算で計算できません。
それでも、コツコツ続けてきたら、ここまで来れた。
あなたの小さな一歩を、心から応援しています。
最後まで読んでくださり、ありがとうございました。
質問や感想があれば、いつでもコメントしてくださいね。
不器用な私ですが、同じように悩む誰かの光になれたら嬉しいです。
りゅうぞう
